De meesten van ons zullen gelukkig niet langdurig arbeidsongeschikt worden. Dat wijzen de cijfers simpelweg uit. Maar de cijfers wijzen ook uit dat het aantal mensen dat dit wel overkomt toch niet te onderschatten is. En áls het je overkomt zijn – naast de persoonlijke gevolgen – ook de financiële gevolgen heel groot.

Uit cijfers van het UWV blijkt dat op dit moment in Nederland ongeveer 550.000 WAO en WIA uitkeringen worden verstrekt. Jaarlijks stromen 40.000 werknemers de WIA in. Dit betreft dan alleen mensen die vanuit loondienst ziek geworden zijn en langer dan twee jaar arbeidsongeschikt zijn. Zelfstandigen zijn hier niet in meegenomen. Als je dat afzet tegen de Nederlandse beroepsbevolking (in 2018 9,1 miljoen mensen) dan blijkt dat meer dan 6% van ons langdurig arbeidsongeschikt raakt, plus nog eens de arbeidsongeschikte zelfstandigen. Weet jij zeker dat het jou niet overkomt?

"Weet jij zeker dat je niet arbeidsongeschikt raakt?"

Werknemers
Voor zieke werknemers is in Nederland een vangnet gecreëerd. Ons stelsel van sociale zekerheid behoort tot de besten in de wereld, maar toch zijn de financiële gevolgen voor hen die er een beroep op moeten doen enorm.

Zo moet je werkgever je twee jaar minimaal 70% loon doorbetalen bij ziekte. Vaak is dit het eerste jaar 100% en het tweede 70%. Eindigt je contract eerder, dan kom je in aanmerking voor een Ziektewet (ZW) uitkering van 70% van je laatstverdiende salaris. Daarbij wordt ook nog eens een maximum dagloon gehanteerd. Op dit moment is dat 217 euro per dag (4718 euro per maand, inclusief vakantiegeld, 13e maand, et cetera). Ligt je inkomen daarboven, dan valt dat meerdere helemaal weg, net als de missende 30%.

En heb je een ZW uitkering, dan wordt na één jaar beoordeeld of je ander werk kunt doen. Is dat zo en kun je daarmee minimaal 65% van je laatste inkomen verdienen, dan heb je geen recht op een ZW uitkering en mis je dus in het ongunstigste geval 35% van je inkomen.

"Onze sociale zekerheid behoort tot de besten in de wereld, maar toch zijn de financiële gevolgen enorm."

Ben je langer dan twee jaar ziek, dan kun je voor een WIA uitkering in aanmerking komen (voorheen WAO). Word je blijvend volledig arbeidsongeschikt beoordeeld, dan wordt je uitkering 75% van je laatstverdiende loon (ook weer maximaal het maximum dagloon) en mis je dus “slechts” 25%. Word je volledig, maar niet blijvend of word je gedeeltelijk arbeidsongeschikt geacht, dan bedraagt de uitkering de eerste twee maanden 75% van je laatstverdiende loon en daarna, afhankelijk van hoeveel jaren je gewerkt hebt, gedurende 1 tot 36 maanden 70% van je laatste salaris.

Na deze periode wordt de WIA nog ingewikkelder. Afhankelijk van hoeveel procent je arbeidsongeschikt wordt geacht, wat je nog wel kunt en wat je eventueel in eigen of ander werk verdient, wordt de uitkering dan ergens tussen 70% van het laatstverdiende salaris en 28% van het minimumloon.

En kun je in ander werk nog minimaal 65% verdienen (en ben je dus minder dan 35% arbeidsongeschikt), dan krijg je geen uitkering en mis je dus in het ongunstigste geval weer 35%.

Het zal je duidelijk zijn dat er hoe dan ook een enorm stuk inkomen wegvalt. Hele kleine pleister op de wond is dat door het lagere inkomen mogelijk wel recht ontstaat op allerlei toeslagen en subsidies. Maar een vetpot wordt het niet.

"Het zal je duidelijk zijn dat er hoe dan ook een enorm stuk inkomen wegvalt."

WIA hiaat
Het verschil tussen je oorspronkelijke inkomen en je uitkering wordt het WIA hiaat genoemd. Daartegen kun je je verzekeren door middel van een WIA hiaat verzekering (ook wel WGA hiaat verzekering genoemd). Soms sluit een werkgever collectief zo'n WIA hiaat verzekering af, maar meestal niet.

Ook kun je zelf een verzekering afsluiten voor je inkomen boven het maximum dagloon, dat je anders bij arbeidsongeschiktheid helemaal kwijt bent.

En dan is er nog de hiervoor genoemde situatie dat je inkomen mist, maar minder dan 35%. Ook dan mis je een stuk inkomen dat dus kan oplopen tot 35%. Ook die situatie is te verzekeren.

Wil jij meer zekerheid voor als jou iets zou overkomen, neem dan contact met ons op. Wij kijken graag samen met jou naar jouw situatie en je mogelijkheden.

"Wil jij meer zekerheid voor als jou iets zou overkomen, neem dan contact met ons op."

Zelfstandigen
Voor zelfstandigen is de situatie helemaal anders. Zij vallen niet onder de ZW en WIA, die uitkeringen zijn werknemersverzekeringen. En zelfstandigen zijn geen werknemers. Zij worden dus geacht zichzelf te verzekeren. In de praktijk doet maar een zeer beperkt deel van de zelfstandigen dat.

"Zelfstandigen worden geacht zichzelf te verzekeren."

De meest gehoorde reden daarvoor is dat zo'n particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) volgens de zelfstandigen te duur is. Het is de vraag of dat argument terecht is. Van werknemers wordt, voor de hiervoor genoemde ZW en WIA rechten, al met al ongeveer 6% van hun loon aan premies ingehouden. Bovendien is de premie voor een AOV fiscaal aftrekbaar van je inkomen. Afhankelijk van de hoogte van je inkomen als zelfstandige is je netto premie dus tot ongeveer de helft lager dan bedrag dat je maandelijks betaalt.

Daarmee is niet gezegd dat AOV's in de basis goedkoop zijn, maar de vergelijking met de werknemer in loondienst geeft wel een reëler beeld. Bovendien zijn bij een AOV veel meer keuzemogelijkheden, waardoor de premie mogelijk nog wat extra omlaag kan.

Keuzemogelijkheden binnen de AOV
In het wettelijk stelsel van verplichte werknemersverzekeringen ligt heel precies vast wie wat krijgt in welke situatie. Er is geen keuze, zo is het vastgelegd en daar moeten we het mee doen. Bij een AOV is veel meer vrijheid om preciezer te verzekeren wat bij jouw situatie past. En dus om niet te verzekeren wat jij niet nodig hebt, wat natuurlijk weer premie scheelt. Denk aan de volgende voorbeelden.

"Bij een AOV is veel meer vrijheid om preciezer te verzekeren wat bij jouw situatie past."

Waar bij de ZW en WIA de uitkering vaak 70% (soms 75%) is, daar kun je binnen een AOV afspraken maken over wat jij denkt nodig te hebben. Minder? Meer? Misschien zelfs wel 100% van je inkomen?

De werknemersverzekeringen betalen uit tot de AOW leeftijd. Maar als jij als zelfstandige toch al van plan was eerder te stoppen, dan kun je ook je verzekerde leeftijd verlagen. En dat scheelt natuurlijk in de premie.

"En dat scheelt natuurlijk in de premie."

Verder geldt vaak een wachttijd, zeg maar een eigen risico periode. Maar heb je een buffertje, dan kun je overwegen een langere wachttijd af te spreken, wat je premie verlaagt. En welk werk verzeker je? Alleen je eigen werk? Of ben je bereid om nog ander werk te doen wat je nog aan kunt?

Dit zijn maar enkele voorbeelden van de vele aanpassingen die mogelijk zijn.

Arbeidsongeschiktheid en hypotheek
In geval van arbeidsongeschiktheid gaat je inkomen, als je verder niets doet, dus flink omlaag, of je nou werknemer of zelfstandige bent. Daarmee wordt het lastiger om aan je hypotheekverplichtingen te voldoen. Bovendien wordt door je lagere inkomen ook je hypotheekrenteaftrek vaak nog eens lager, waardoor je netto hypotheeklast hoger wordt.

"In geval van arbeidsongeschiktheid gaat je inkomen, als je verder niets doet, dus flink omlaag, of je nou werknemer of zelfstandige bent."

Naast alle hiervoor genoemde opties om (bij) te verzekeren heb je ook de mogelijkheid om een woonlastenverzekering af te sluiten. Bij arbeidsongeschiktheid (en werkloosheid) neemt die verzekering, al of niet tijdelijk, je woonlasten voor een bepaald bedrag per maand of een bepaald percentage op zich. Ook een woonlastenverzekering kan dus, eventueel in combinatie met de hiervoor genoemde mogelijkheden, uitkomst bieden.

"Ook een woonlastenverzekering kan dus uitkomst bieden."

Neem contact op
Wil je na het lezen van het vorenstaande eens praten over meer zekerheid? Neem dan contact met ons op. We nemen de mogelijkheden graag met je door en kunnen voor je kijken wat de kosten in jouw specifieke geval zullen zijn.